УДК 347.73

Охрана банковской тайны в Российской Федерации

Адамян Хачик

Вачаганович, студент 2 курса, группа 25ЮРз7610

Аккредитованное образовательное частное учреждение

Высшего образования

Московский финансово-юридический университет Волгоградский филиал

Аннотация: В настоящей статье анализируются правовые основы банковской тайны

в Российской Федерации, выявляются некоторые проблемы, связанные с реализацией

действующих

в

этой

сфере

правовых

норм.

Кроме

того,

в

статье

анализируется

ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.

In the real article legal frameworks of bank secret are analysed in Russian Federation,

some problems related to realization of operating in this sphere legal norms come to light. In

addition, in the article responsibility is analysed for the disclosure of information making a bank

secret.

Ключевые

слова:

Ключевые

слова

Банковская

тайна,

доступ

к

информации,

кредитная организация, объект банковской тайны, правовой статус банковской тайны,

доступ к банковской тайне.

В современной действительности, в условиях нестабильного положения

мировой экономической системы, высокого уровня внезапного появления

финансовых

рисков,

правовое

регулирование

банковской

деятельности

является преимущественной задачей государственной власти и Центрального

банка Российской Федерации, как основного банка высшего уровня.

В

попытке

сохранить

банковскую

систему

Российской

Федерации,

правительство

и

руководство

Банка

России

предпринимает

решительные

действия и вводит оперативные меры.

Ряд институтов отечественного банковского права до сих пор находятся

в процессе становления, что, бесспорно, влияет на эффективность правового

регулирования и стабильность финансовой системы РФ. Одним из таких

институтов является институт банковской тайны, и от того, каким путём

2

пойдёт

его

дальнейшее

формирование,

зависит

состояние

банковского

законодательства в целом.

В целях обеспечения безопасности страны на основании Федерального

закона

от

07.08.2001

№

115-ФЗ

«О

противодействии

легализации

(отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию

терроризма»

(далее

–

Федеральный

закон

от

07.08.2001

№

115-ФЗ)

в

компетенцию кредитных организаций включены не свойственные кредитной

организации функции контроля за «чистотой» хозяйственной деятельности

клиентов – физических и юридических лиц [1].

Законодателю

показалось

недостаточным

обязать

кредитную

организацию до приёма на обслуживание клиента идентифицировать его

путём запроса таких сведений, как фамилия, имя, отчество (если иное не

вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дата рождения,

реквизиты

документа,

удостоверяющего

личность,

данные

миграционной

карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или

лица

без

гражданства

на

пребывание

(проживание)

в

РФ,

адрес

места

жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер

налогоплательщика (при его наличии); в отношении юридического лица –

наименование,

идентификационный

номер

налогоплательщика,

государственный

регистрационный

номер,

место

государственной

регистрации,

адрес местонахождения

и

иные

сведения

в

соответствии

с

информационным письмом от 18 марта 2009 г. № 2 Федеральной службы по

финансовому мониторингу [2].

Недостаточным

посчитали

и

установление

перечня

банковских

операций,

подлежащих

обязательному

контролю

(документальное

фиксирование с последующей передачей сведений в уполномоченный орган

об их совершении), а также других мер оперативного реагирования в целях

противодействия

легализации

неправомерно

полученных

доходов

и

предупреждения

финансирования

терроризма,

предусмотренных

ст.

7

Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

3

В

связи

с

этим

помимо

идентификации

клиентов,

фиксации

и

последующего обновления сведений о них и их деятельности, положения ст.

6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ предусматривают полный,

неограниченный контроль кредитной организации за операциями клиентов с

денежными средствами, что противоречит п. 3 ст. 845 ГК РФ [2].

На текущий момент государство в вопросах защиты банковской тайны

проявляет недальновидную лояльность, расширяя перечень лиц, имеющих

возможность на законных основаниях получать информацию, составляющую

банковскую тайну, упрощается процедура получения таких сведений, но при

этом отсутствует обязанность в сохранении режима конфиденциальности

полученных

сведений

(ст.

64

ФЗ

от

02.10.2007

№

229-ФЗ

«Об

исполнительном производстве»; ст. 31, 32, 33 НК РФ; ст. 12, 13 ФЗ от

07.02.2011 № 3-ФЗ «О полиции»; ст. 6, 14, 15 ФЗ от 12.08.1995 № 144-ФЗ

«Об оперативно-розыскной деятельности» и т.д.) [3,5].

Бесспорно, для борьбы с мошенничеством и уклонением от уплаты

налогов,

для

усиления

охраны

в

сфере

противодействия

легализации

доходов,

полученных

преступным путём,

и

финансированию

терроризма

необходим

оперативный

доступ

государственных

органов

к

сведениям,

составляющим банковскую тайну.

Однако охрана банковской тайны – это не просто частный интерес

конкретного физического или юридического лица.

Говоря о банковской тайне физических лиц, закон в первую очередь

должен

гарантировать

личную

безопасность

граждан

и

их

близких

от

несанкционированного доступа, распространения и использования сведений,

составляющих

банковскую

тайну.

В

противном

случае

отсутствие

(нарушение) режима конфиденциальности в конечном счёте позволит лицу,

получившему подобного рода информацию, безнаказанно использовать её

против владельца счёта (вклада) и его близких.

Если же речь идёт об охране банковской тайны в отношении лиц,

занимающихся

предпринимательской

деятельностью,

то,

очевидно,

что

4

защищённость сведений о счетах и операциях по ним является одним из

элементов

успешности,

стабильности

бизнеса

в

условиях

рыночной

конкуренции.

Надёжная охрана сведений,

составляющих банковскую

тайну,

–

это

финансовое благополучие физических, юридических лиц, реальная гарантия

дальнейшего развития банковского сектора.

Публично-правовое воздействие государства в сфере охраны банковской

тайны,

его

современный

уровень

определяет

общественное,

социальное

значение, меру доверия общества к национальной банковской системе и

государству в целом.

Традиционная

банковская

деятельность,

основанная

на

привлечении

депозитов и представлении кредитов, сегодня является лишь малой частью

рынка банковских услуг. Современные банки установили своё присутствие

практически во

всех

сегментах финансовой

системы.

Банковский

сектор

развивается, и в целях сохранения экономической стабильности государству

необходимо на должном уровне обеспечить охрану сведений, составляющих

банковскую тайну.

В этой связи возрастает роль права, посредством которого увязываются

интересы кредитных организаций, общества и экономической безопасности в

целом.

Таким

образом,

актуальной

задачей

современной

правовой

науки

является дальнейшее исследование особенностей правового регулирования

отношений, возникающих в связи с заключением банковских договоров и

проведением

банковских

операций

кредитными

организации,

с

целью

выработки эффективного подхода обеспечения охраны сведений о клиентах

кредитных организаций, их банковских вкладах и счетах, операций по счетам

и

иных

сведений,

несанкционированное

использование

которых

может

привести

к

негативным

последствиям

как

в

частноправовой,

так

и

в

публичной сферах.

5

В действующем российском законодательстве содержание банковской

тайны раскрывается в ГК РФ и Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1«О

банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской

деятельности).

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счёта и

банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. В ст. 26 Закона

о

банках

и

банковской

деятельности

установлено,

что

«…кредитная

организация,

Банк

России,

организация,

осуществляющая

функции

по

обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о

счетах

и

вкладах

своих

клиентов

и

корреспондентов.

Все

служащие

кредитной

организации

обязаны

хранить

тайну

об

операциях,

счетах

и

вкладах

её

клиентов

и

корреспондентов,

а

также

об

иных

сведениях,

устанавливаемых

кредитной

организацией,

если

это

не

противоречит

федеральному закону».

Таким

образом,

сопоставляя два

легальных определения

банковской

тайны

(закреплённых

в

основных

источниках

права,

регулирующих

отношения

по

обеспечению

охраны

банковской

тайны)

налицо

несоответствие

содержания.

Закон

о

банках

и

банковской

деятельности

предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской

тайны

иные

сведения,

если

это

не

противоречит

отечественному

законодательству.

Данное

несоответствие

приводит

к

тому,

что

нормативно-правовое

предписание становится неопределённым, а значит, неспособным решить

поставленную перед ним задачу. Не способствует юридической охране и

отсылка

к

категории

«все

служащие

кредитной

организации»,

которая

подразумевает

отсутствие

механизма

передачи

информации

способом,

позволяющим установить субъекта, нарушавшего требования о соблюдении

тайны о вкладах, счетах и операциях по ним.

Насущными

остаются

решения

не

только

вопросов,

касающихся

определения

сущности

института

банковской

тайны,

основанного

на

6

квалифицирующих

признаках,

позволяющих

на

законодательном

уровне

закрепить

перечень

сведений,

составляющих

банковскую

тайну,

но

и

устранение пробела в действующем законодательстве Российской Федерации

по

вопросу

единого

подхода

и

системности

правового

регулирования

отношений в сфере охраны банковской тайны; ужесточение требований к

организации процесса запроса, хранения и передачи сведений, составляющих

банковскую тайну.

Список литературы:

1.Федеральный

закон

от

07.08.2001

№

115-ФЗ

(ред.

от

23.04.2018)

«О

противодействии

легализации

(отмыванию)

доходов,

полученных

преступным

путём,

и

финансированию

терроризма»

//

Собрание

законодательства РФ. 13.08.2001. № 33. (Ч. I). Ст. 3418.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996

№ 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996,

№ 5, ст. 410

3. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «Об

исполнительном производстве» // Собрание законодательства РФ.2007. № 41.

Ст. 4849.

4. Федеральный закон от 07.02.2011 № 3-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О полиции»

// «Собрание законодательства РФ», 14.02.2011, № 7, ст. 900.

5. Федеральный закон от 12.08.1995 № 144-ФЗ (ред. от 06.07.2016) «Об

оперативно-розыскной деятельности» // Собрание законодательства РФ.1995.

№ 33. Ст. 3349.